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¿Cómo saber cuál es el seguro adecuado para mi negocio?

Ésta es la duda, la pregunta que viene a nuestra mente cuando tenemos un negocio y caemos en cuenta que nuestra inversión en tiempo, dinero, sueños y esfuerzo requiere alguna clase de protección. Aunque inicialmente esta preocupación no estuvo en el Top 3 de nuestras inquietudes, sí es importante atender esta necesidad de respaldo y no postergarla demasiado, para evitar que se presente algún evento que nos tome desprotegidos.

Una forma fácil de acercarnos a los seguros para PyMEs, es a través de los Seguros Empaquetados, Multirriesgo o de Múltiples Coberturas, ya que son pólizas que como lo dice su nombre nos ofrecen una gama de coberturas para distintos riesgos a los que están expuestos nuestros negocios. Suelen estar formadas por distintas secciones, salvo alguna que otra diferencia, básicamente ofrecen:

Protección para Daños Físicos o Pérdidas de/a los bienes materiales de nuestro negocio, ya sea lo que tenemos dentro del local (contenido) y/o el local mismo (edificio): En caso de incendio, inundaciones, terremoto, caída de árboles, impacto de vehículo, daños causados por el agua (como, por ejemplo, por una rotura de tuberías o de tanques), huracán, daños internos a los equipos electrónicos o a las máquinas, refrigeradoras o neveras de la empresa, pérdidas por robo, etc.

Protección Patrimonial por los daños que pudiéramos causar a otras personas o a sus bienes o incluso las personas que trabajan en el negocio: Esto es lo que tu asesor o corredor de seguros llamará Responsabilidad Civil Extracontractual, que no es más que contar con un respaldo para que el evento en que accidentalmente y sin intención le causes un daño o perjuicio a otra persona, cuentes con la adecuada defensa legal y un capital que permita hacerle frente a las reclamaciones de la persona o personas afectadas.

Asesorías, asistencia y prestaciones: Esta sección es muy importante que la conozcamos, pues cada día gana mayor relevancia para los clientes. Representa dentro del seguro la parte que busca hacer tu vida más fácil poniendo a tu alcance servicios, en lugar de únicamente pagarlos, ya que, no siempre aun contando con el dinero, resulta sencillo resolver situaciones de emergencia o incluso aquellas cotidianas. De este grupo, encontrarás comúnmente:

-Asistencia de Cerrajería: para cuando no puedas tener acceso al local por pérdida de llaves o robo. Esta puede ser más o menos amplia, consulta con tu asesor para que cuentes con una que lo sea, y que no solo sea para tener acceso al local, sino también garantizar que quede debidamente cerrado en caso de avería de la cerradura.

-Asistencia de Plomería y Electricidad: Estas son para casos de emergencia por un evento de ya sea por rotura o taponamiento de tuberías o por una emergencia eléctrica en el local.

Las asistencias suelen tener una cantidad de eventos o veces que puedes usarla en el año con una cantidad máxima de dinero, por ejemplo, 3 veces al año con un máximo por evento.

-También puedes encontrar distintas asesorías (legales, soportes técnicos, tributarias, psicológicas, etc.) que pueden ser ilimitadas o por eventos al año (es decir, la cantidad de veces en un año que puedes usarlo). Las que son por evento suelen tener mayor alcance, es decir, no solo es una llamada sino también puede llegar a tener visitas en sitio para resolver o conllevar la redacción o revisión de algún documento, todo dependerá de la asistencia utilizada.

¿Qué más podemos encontrar en esta clase de seguros para PyMEs?

Coberturas de Accidentes Personales para el dueño o dueña del negocio, por si tuviera algún accidente que le cause alguna lesión corporal (o incluso la muerte), se acostumbra que se extienda a cubrir en donde esté la persona, aunque no sea en el negocio. No son valores asegurados tan altos ya que no es una cobertura de las principales, sin embargo, como mencionamos este tipo de seguros representan una primera aproximación práctica para tener protección.

Fidelidad de Empleados: Ofrece un respaldo en caso de que un empleado se apropie de dinero o bienes del negocio, o sea, cuando un empleado comete algún acto fraudulento, deshonesto, en fin, de falta de fidelidad a su empleador. El valor asegurado ofrecido depende de cada producto y de cada Aseguradora, sin embargo, no suelen ser tan altos, y se presenta en un monto por empleado y un máximo en caso de que varios empleados se pongan de acuerdo para defraudar al negocio (a esto se le llama colusión).

Asalto a comensales: Es una extensión de la cobertura de Asalto dentro del local, muy acertada para los dueños de restaurantes o fondas ya que paga una cantidad de dinero a cada comensal presente durante el asalto al local. El monto tiene un límite por persona y por el evento.

Responsabilidad por producto defectuoso o dañado: Para aquellos negocios que venden productos terminados, como por ejemplo alimentos, (hostales, restaurantes, mercados, refresquerías, panaderías, etc.) que pueden causar intoxicación o daños corporales a las personas.

Protección de la mercancía durante su transporte: Suele ser un valor asegurado anual, que funciona como una bolsa que se va gastando durante el año cada vez que hay un evento, y es para el caso de pérdida de la mercancía por una colisión, descarrilamiento, vuelco, hundimiento de la carretera o calle, que no estaría cubierta por la póliza del vehículo.

Importante que recordemos que estos seguros son como los helados de varios sabores, como el napolitano, traen un poco de cada uno, sin embargo cuando nuestros negocios crecen la necesidad de protección también, para ello podemos conversar con nuestro asesor o aseguradora de preferencia y confianza que nos hará una recomendación acorde.

Doriska Quezada